Смена страховых ориентиров

Темпы развития страховой отрасли являются рекордными во всей украинской экономике. Объем страхового рынка за последний год почти удвоился. Очевидными причинами этому выступают рост отечественной экономики, огромный потенциальный объем рынка (до 70 млрд дол.), присутствие на страховом рынке около 300 страховых компаний. Менее очевидные – государственное стимулирование и поддержка отрасли (!), достаточно адекватное законодательство, активная маркетинговая политика страховщиков, введение ряда обязательных видов страхования. Картину омрачает только неуклонное снижение отношения уровня страховых выплат к премиям, достигшее 10%?го уровня, тогда как в развитых странах данный показатель находится на уровне семидесяти процентов.

Этот факт свидетельствует об экстенсивном характере роста страхового рынка, о необходимости изменения стратегии его дальнейшего развития, возможно, даже поиска новых стимулов дя этого сектора экономики. Сегодня единственным государственным документом, определяющим ориентиры развития страхования в Украине, является малоизвестная «Программа развития страхового рынка на 2001–2004 годы». Заложенные в ней целевые показатели, определяющие темпы роста отрасли, ее долю в ВВП и общий размер страховых резервов, были достигнуты еще год назад. Поэтому, хотя Программа будет действовать еще год, поставленные в ней задачи уже являются ретроспективными и неактуальными.

Каковы же актуальные задачи? В первую очередь это консолидация страховой отрасли, в результате которой на рынке предположительно останется 20-30 компаний, каждая из которых будет обладать значительными финансовыми ресурсами, поскольку специфика страхового бизнеса состоит в необходимости наличия у каждого страховщика значительных резервов для покрытия взятых на себя рисков. Небольшие украинские страховщики либо существуют на бумаге и снижают доверие к рынку в целом, либо перестраховывают все риски в России и СНГ и поэтому реально выполняют только функцию агентов зарубежных страховых компаний.

Этой проблеме уделяется внимание уже несколько лет. Поправка 2001 года к Закону «О страховании» в несколько раз увеличила требования к минимальному размеру статутного фонда страховщика. Они были установлены на уровне 1,5 млн. евро для компаний, занимающихся страхованием жизни, и 1 млн. евро для страховщиков, занимающихся иными видами страхования. К началу ноября этого года статутные фонды должны были быть сформированы в размере не менее половины от этих сумм, а еще через год – полностью. Предполагалось, что эти требования приведут к слиянию мелких страховых компаний с крупными, однако этого не наблюдается. Да и сам Госкомфин не спешит закрывать страховые компании, которые вовремя не выполнили требования по капитализации. Другим толчком к консолидации станет вводимый с 1 января нового года 15%-й налог на перестрахование, который негативно повлияет на рентабельность прежде всего малых страховщиков, у которых, как было отмечено, перестрахование является основой бизнеса. Но несмотря на все это, тенденция к укрупнению страхового рынка на горизонте пока что не просматривается.

Другой актуальной задачей является подготовка отечественного страхового бизнеса к ожидаемому приходу на украинский рынок зарубежных, прежде всего западноевропейских, страховых компаний. Отсрочка этого события на пять лет, которую обещает глава Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг В. Суслов, принципиальным обазом не отобразится на самой необходимости реформирования отрасли. Успех же иностранным страховщикам практически гарантирован, поскольку все страхование построено на доверии клиентов, а доверие к зарубежной компании у нас заведомо выше, чем к отечественной. В то же время, их присутствие на рынке станет основным фактором, способным реально подстегнуть страховщиков к внутренним реформам.

В условиях ужесточения конкуренции нашим крупным страховым компаниям будет полезно и необходимо постепенно отходить от «гонки за деньгами», в которой главной целью является получение как можно более высоких страховых платежей. Последнее сегодня достигается тем, что зарплата сотрудника страховой компании напрямую зависит от собранных им страховых премий. Поэтому он заинтересован исключительно в продаже страховых полисов «налево и направо», а не в анализе рисков и в индивидуальном подходе к каждому клиенту.

Высшему менеджменту и страховщиков, и страхователей пора наконец понять, что страхование – это серьезный бизнес, к которому в долгосрочной перспективе плохо подходит логика сетевого маркетинга, хотя она и приносит незамедлительные сверхприбыли и красивые количественные показатели результатов деятельности.

Императивом рынка станет индивидуализация подхода к клиенту, которая могла бы включать предоставление юридических и консалтинговых услуг, помогающих клиенту минимизировать или избежать определенных видов риска, таких как транспортные, имущественные, ответственности и др. Таким образом клиент будет чувствовать больше доверия к страховой компании, последняя за счет консалтинга получит дополнительный источник дохода и сможет оптимизировать страховые тарифы.

Кроме того, страховые компании в развитых странах являются серьезными игроками на фондовых рынках и принимают активное участие в инвестиционной деятельности. Это дает им дополнительный, не связанный со сбором страховых платежей источник дохода, что позволяет не гоняться за премиями, снижать страховые тарифы и увеличивать долю страховых выплат. Украинский фондовый рынок до сих пор находится в зачаточном состоянии, из-за чего инвестиционная деятельность страховых компаний (и других небанковских финансовых учреждений) практически сводится к нулю. Из-за этого страховые компании не создают в экономике дополнительной стоимости, занимаясь лишь перераспределением значительных финансовых ресурсов.

Учитывая, что страховщики сегодня обладают значительными суммарными активами, они при соответствующей государственной поддержке могли бы послужить источником капитала, необходимого для развития украинского фондового и инвестиционного рынка. В перспективе, при успешном решении очерченных проблем, можно будет говорить о переходе к европейской модели организации страхового бизнеса, в которой страховая компания является частью финансового холдинга, включающего, как минимум, крупный банк и инвестиционный фонд. Но это уже совсем другая тема.

Сокращенный вариант статьи опубликован в "Галицких контрактах" № 49 от 08.12.2003 г.

На сайте приводится полная версия материала.